לקנות דירה או לשכור ? מה עדיף (ואפשרי) במציאות של ימינו ?

אחת המשימות הגדולות ביותר שמרבית האנשים מתמודדים עמה בשלב כזה או אחר בחייהם היא מציאת מענה הולם להתלבטות הבלתי נפסקת בנוגע למקום מגורים. אין ספק שזוהי משוואה מורכבת וישנם גורמים רבים שמשפיעים על קבלתה של החלטה בסדר גודל כזה (מחירי הדירות / שכירות, ההון העצמי הקיים, אורח חיים נוכחי ותוכניות לעתיד, נזילות כלכלית ועוד) .

ההתלבטות הבסיסית והראשונית ביותר במצב זה היא האם לרכוש דירה שאמנם תהיה רשומה על שמך בטאבו אבל תאלץ אותך לקחת משכנתא (או במילים אחרות "להשתעבד לבנק") או  לבחור לגור בשכירות בדירה שאמנם תהיה בבעלותו של אדם אחר אבל כרוכה בפחות מחויבות כלכלית ארוכת טווח ?

אחד האספקטים החשובים שכדאי לבחון כאשר מתחילים לדון בשאלה זו הן המשמעויות הכלכליות שיש לבחירה באחת מהאפשרויות השונות. כידוע, רכישת דירה בישראל אינה מהזולות ביותר, מעבר לכך שנדרש  סכום לא מבוטל שישמש כהון עצמי תחילתי ישנם גם תשלומי המשכנתא החודשיים שיש לעמוד בהם. ביחס הקיים כיום בין מחירי הדירות לבין השכר החציוני במשק, ייקח לרוכש הדירה  שנים רבות עד להחזר מלא של המשכנתא. לפי נתונים שפורסמו על יד הלשכה המרכזית  לסטטיסטיקה בהודעה שיצאה בתאריך  15.04.2019 אמנם הייתה ירידה משמעותית של כ 10% במחירי הדירות בשנים האחרונות  (השוואה בין ינואר-פברואר 2009 לינואר-פברואר 2019) אבל אין ספק שעלות הרכישה כיום עדיין גבוהה ביותר, והאפשרות לרכוש דירה לא בהכרח נמצאת בהישג ידו של כל אדם.

מצד אחד  לאחר הרכישה הדירה אמנם כבר תהיה רשומה בטאבו על שמך אבל בפועל במקרה המצער של אי עמידה בתשלומים בפועל הדירה (וחשבון הבנק) יעוקלו  במהרה על ידי הבנק. מאידך, נכון שכאשר שוכרים דירה  התשלום החודשי לא מצטבר לאורך השנים ובעצם אף פעם לא מסתיים  (מה שיכול להיקרא "לזרוק את הכסף"), אבל במצב זה אין צורך בצבירת הון עצמי ראשוני, וגם אין צורך לשעבד ממון ונכסים קיימים לגורם מלווה כלשהו מה שמאפשר הרבה יותר חופש פעולה ונזילות כלכלית.

מעבר להיבט הכלכלי, גם אורח החיים הנוכחי והתוכניות לעתיד הן גורם חשוב בקבלת ההחלטה. אדם ששואף להשתקע במגורי קבע, להקים משפחה ולהעניק בטחון כלכלי ויציבות לילדיו, ושייקח בחשבון גם את האפשרות שבעתיד הרחוק ירצה להשאיר להם ירושה כלשהי,  ייתכן מאוד שיעדיף לבחור ברכישת דירה שתהיה בבעלותו עם כל המשתמע מכך. לעומת זאת אדם אחר ייתכן שיעדיף להמשיך לגור בשכירות כדי שיוכל לשמר על נזילות כלכלית שתאפשר לו גם להשקיע את כספו באפיקים אחרים שיותר מתאימים לו, לנהל אורח חיים יותר דינמי, ולהגשים שאיפות אחרות שייתכן שיש לו (לטייל בעולם, ללמוד בחו"ל וכד').

אין תשובה אחת מוחלטת לשאלות אלו, כל אדם פועל בהתאם למערכת שיקולים שונה בהתאם לתוכניות האישיות שלו ולצרכים הייחודים לו. גם מההיבט הכלכלי, למרות שעל פניו רכישת דירה נראית כאפשרות היותר בטוחה וכדאית מבחינת השקעה לטווח ארוך, אין כלל וודאות  שהדבר אכן כך, ובאמצעות התנהלות כלכלית נכונה גם אדם שחי בשכירות יכול להגיע למצב של יציבות כללית יחסית לא פחות מאשר בעל דירה. בכל מקרה כדי להימנע מטעויות מצערות יש לשקול בזהירות וקפדנות יתרה את האפשרויות הקיימות והעדים אליהם שואפים להגיע, ולהתייעץ עם אנשי המקצוע המתאימים שיוכלו לסייע בבניית תוכנית פעולה מותאמת אישית לכל אדם בהתאם לצרכיו.